• 100 % unabhängig

Annuïtair, lineair of aflossingsvrij? Hypotheekvormen vergeleken

Door Joris KerkhofBijgewerkt op Gepubliceerd op 6 min lezen

Annuïtair, lineair of aflossingsvrij? Hypotheekvormen vergeleken

Welke hypotheekvorm past bij je? Annuïtair = vaste maandlast. Lineair = aflossen. Aflossingsvrij = geen aflossing. Wij leggen uit wanneer welke vorm verstandig is, met cijfers en fiscale gevolgen.

De drie hoofdvormen op een rij

Annuïtair (sinds 2013 verplicht voor renteaftrek bij nieuwe hypotheken):

  • Maandlast blijft constant gedurende de looptijd.
  • Begin: veel rente, weinig aflossing. Eind: weinig rente, veel aflossing.
  • Volledig afgelost na 30 jaar.

Lineair:

  • Vast aflossingsbedrag per maand (hypotheek/360 maanden = vaste aflossing).
  • Rente daalt elke maand → totale maandlast daalt.
  • Eerste jaren hoogste maandlast, na 5-10 jaar lager dan annuïtair.
  • Volledig afgelost na 30 jaar.

Aflossingsvrij:

  • Je betaalt alleen rente, geen aflossing.
  • Sinds 2013 GEEN renteaftrek voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken (op het deel dat aflossingsvrij is).
  • Hoofdsom blijft staan — je moet hem op einddatum (30 jaar later) aflossen of doorlopen.
  • Maximum 50% van marktwaarde sinds 2013 voor banken zonder NHG.

Rekenvoorbeeld: 350.000 euro, rente 3,5%, 30 jaar

Annuïtair:

  • Maandlast: ~1.572 euro vast.
  • Eerste maand: ~1.020 euro rente + ~552 euro aflossing.
  • Laatste maand: ~5 euro rente + ~1.567 euro aflossing.
  • Totaal betaald over 30 jaar: ~566.000 euro (216.000 euro rente).

Lineair:

  • Eerste maand: 1.972 euro (972 euro aflossing + 1.000 euro rente).
  • Laatste maand: 975 euro (972 euro aflossing + 3 euro rente).
  • Totaal betaald over 30 jaar: ~534.000 euro (184.000 euro rente).
  • Bespaart 32.000 euro rente vs annuïtair, maar zwaardere eerste 10-15 jaar.

Aflossingsvrij (deel van 175.000 euro = 50%):

  • Maandlast op aflossingsvrij deel: ~510 euro rente. Geen aflossing.
  • Resterend deel (175.000 euro) annuïtair: ~786 euro maandlast.
  • Totaal: ~1.296 euro per maand → 276 euro lagere maandlast dan volledig annuïtair.
  • Maar: na 30 jaar nog 175.000 euro openstaand. Moet uit verkoop, spaargeld of nieuwe hypotheek komen.

Wanneer kies je welke vorm?

Annuïtair: als je voorspelbare vaste maandlasten wilt en hypotheekrente-aftrek wilt benutten. Standaard keuze voor 80% van de starters.

Lineair: als je in het begin meer kunt opbrengen en wilt versnellen op aflossing. Resultaat: minder totale rente, eerder schuldvrij. Goed bij hoog inkomen + verwachting van inkomensdaling later (kinderen, deeltijd).

Aflossingsvrij: alleen verstandig als:

  • Je 50%+ eigen inbreng hebt en de aflossingsvrij deel max 50% van marktwaarde is.
  • Je een expliciet aflossingsplan hebt: spaarpot, beleggingsrekening, te verwachten erfenis, eerdere woning verkopen.
  • Je wilt lage maandlasten in pensioenfase met al gefinancierd huis voor de rest.

Combinatie is gangbaar

Veel hypotheken zijn een combinatie. Bijvoorbeeld 50% annuïtair + 50% aflossingsvrij. Je krijgt renteaftrek over het annuïtair deel, en lagere maandlast op aflossingsvrij deel. Bespreek dit expliciet bij hypotheekadviseur.

Veelgestelde vragen