Hoeveel hypotheek kan ik krijgen in 2026? Inkomen-en NIBUD-norm
Door Lisa van den BergBijgewerkt op Gepubliceerd op 6 min lezen
Maximale hypotheek hangt af van inkomen, vaste lasten en marktwaarde. We tonen exacte normen 2026, geven rekenvoorbeelden voor verschillende situaties en leggen uit hoe schulden meetellen.
Twee maxima: inkomen en marktwaarde
Geldverstrekkers hanteren twee onafhankelijke grenzen. De laagste is jouw plafond.
- Loan-to-Income (LTI): hoeveel je mag lenen op basis van bruto jaarinkomen. NIBUD-norm bepaalt percentage afhankelijk van inkomen, partnerinkomen, leeftijd, rentepercentage.
- Loan-to-Value (LTV): hoeveel je mag lenen op basis van marktwaarde woning. Sinds 2026: 100% LTV maximum (was 100% sinds 2018, eerder hoger). Dus 350.000 euro hypotheek alleen mogelijk bij woning van min 350.000 euro getaxeerd.
Energiebespaarbudget extra
Bij energiebesparende maatregelen (isolatie, zonnepanelen, warmtepomp) mag je tot 10.000 euro EXTRA bovenop 100% LTV lenen — geheel zonder eigen inbreng. Bij Energielabel A++ vrijstelling tot 30.000 euro. Stimulerende maatregel sinds 2024.
LTI 2026: rekenvoorbeelden
NIBUD-tabellen: percentage van bruto jaarinkomen dat geleend kan worden, afhankelijk van rentepercentage en (eventueel) tweede inkomen. Voorbeelden:
- Single, 35.000 euro bruto, rente 3,5%, schuldenvrij: ~155.000 euro hypotheek.
- Single, 50.000 euro bruto, rente 3,5%: ~235.000 euro.
- Stel, 40.000 + 30.000 (totaal 70.000), rente 3,5%: ~310.000 euro.
- Stel, 60.000 + 50.000 (totaal 110.000), rente 3,5%: ~520.000 euro.
Effecten op je norm:
- Studieschuld: 0,65% per maand wordt afgetrokken als 'last'. Studieschuld van 25.000 euro → 162 euro/maand → ~30.000 euro lager hypotheekplafond.
- BKR-noteringen (lopend krediet, rood staan): 2% per maand als last → -3% per 100 euro op plafond.
- Auto private lease: maandtermijn telt voor 100% als last.
- Alimentatie: telt mee als verplichting.
- Tweede woning of pand: hypotheekschuld + huur-inkomsten worden tegen elkaar weggestreept (deels).
Manieren om je leenmaximum te verhogen
- Studieschuld aflossen vóór hypotheekaanvraag: 25.000 euro studieschuld aflossen kan 30.000+ euro hypotheekruimte opleveren. Cijfer afwegen.
- BKR-noteringen schoonvegen: oude rood staan, persoonlijke leningen, creditcards aflossen en bevriezen. Vraag bij BKR.nl een overzicht op (gratis 1x per jaar) om geen verborgen schuld te missen.
- Tweede inkomen meenemen: samenwonen of trouwen voor hypotheekaanvraag. Tweede inkomen telt mee, ook bij geregistreerd partnerschap of contract van samenleving.
- Aflossing privélease vroegtijdig betalen: privélease maandtermijn telt voor 100% als last. Lease afkopen kan plafond met 50.000 euro of meer verhogen.
- Energielabel investering meenemen: 10.000-30.000 euro extra mogelijk. Vooral bij oude woning met C-G label.
- Eigen inbreng / schenking ouders: schenking 28.947 euro per ouder. Verlaagt benodigde hypotheek, en daarmee LTV.
Veelgestelde vragen
Ja, mits aantoonbaar via afschriften. Buitenlandse schulden staan niet in BKR maar wel in inkomensbepaling. Vermeld ze altijd — verzwijgen is fraude. DUO-schulden (Nederlandse studieschuld) staan vanaf 2024 expliciet in inkomensformulier.
100% van de maandtermijn. Bij 350 euro/maand = 350 euro last. Effect op hypotheekplafond: ongeveer -65.000 euro maximaal lenen (over 30 jaar). Daarom afrekenen of leasecontract afkopen voor hypotheekaanvraag.
Ja, als eigen inbreng. Schenking verlaagt benodigde hypotheek (en daarmee LTV-eis). Schenkingsvrijstelling 2026: 28.947 euro per ouder per kind. Bij 2 ouders + getrouwd kind: 4 schenkingen mogelijk (van schoonouders ook). Schenking moet schriftelijk vastgelegd worden — notariële akte aanbevolen.
Ja. Bij energielabel A of beter: 5.000-10.000 euro extra. Bij A++ tot 30.000 euro extra mogelijk bovenop 100% LTV. Bij 'verduurzamingsmaatregelen na koop' (isolatie etc): 10.000 euro extra hypotheek voor die werkzaamheden, zonder eigen geld.
Standaard niet acceptabel — geldverstrekkers willen vast contract. Uitzonderingen mogelijk: intentieverklaring tot vast contract van werkgever. Bij ZZP'er met 1-2 jaar geschiedenis: moeilijker, opschalen via Bunq, Knab of via tussenpersoon.